No es un escenario hipotético. Es la descripción operativa del fraude con IA que ya opera en la región. Y según Juniper Research, citado por Infobae, las pérdidas globales por fraude bancario escalarán de USD 23.000 millones en 2025 a USD 58.300 millones en 2030, impulsadas por un crecimiento del 153% en las modalidades más sofisticadas. 

En este artículo analizamos los tres vectores de fraude con IA que más están impactando a la banca latinoamericana —deepfakes, identidades sintéticas y smishing— y, sobre todo, qué decisiones concretas puede tomar una entidad financiera para defenderse de cada uno de ellos. 

Deepfakes: proteger el onboarding y la autenticación 

Los deepfakes han convertido la biometría en un vector de ataque. Según Unico, los fraudes sofisticados basados en contenido sintético crecieron más de un 1.000% entre 2024 y 2025. Un perfil biométrico falso puede superar los controles de reconocimiento facial. Una voz clonada puede engañar a los sistemas de autenticación. Un vídeo generado por IA puede autorizar transferencias haciéndose pasar por un directivo. 

La defensa no pasa por descartar la biometría, sino por no depender de ella como única capa. Las soluciones más robustas hoy combinan análisis de comportamiento en sesión —cómo interactúa el usuario con el dispositivo, la velocidad de escritura, los patrones de navegación— con prueba de vida activa que exige acciones no reproducibles por un modelo estático. Un deepfake puede imitar un rostro; no puede imitar en tiempo real la respuesta a un desafío dinámico impredecible. 

La defensa no pasa por descartar la biometría, sino por no depender de ella como única capa. Los bancos que ya han digitalizado su proceso de verificación de identidad pueden incorporar dos capas adicionales sobre lo que tienen: análisis de comportamiento en sesión —que detecta en tiempo real cómo interactúa el usuario con el dispositivo: velocidad de escritura, presión táctil, patrones de navegación— y prueba de vida activa que exige responder a desafíos dinámicos que cambian en cada sesión. Ambas capacidades las ofrecen plataformas especializadas en verificación de identidad digital que se integran vía SDK en la app bancaria o vía API en el flujo de alta. Un deepfake puede imitar un rostro; no puede improvisar una respuesta impredecible en tiempo real. 

La alerta en tiempo real al cliente es la última línea cuando el ataque ha superado los controles previos. Si el titular legítimo recibe una notificación inmediata ante cualquier apertura, cambio de datos o acceso desde un dispositivo nuevo, tiene la oportunidad de interrumpir el fraude antes de que se materialice. Aquí es donde el Motor de Decisión en Tiempo Real de Latinia actúa para que esa última línea no falle: : detecta el evento, lo contextualiza y dispara la alerta al cliente en décimas de segundo, sin esperar a procesos batch ni a que el fraude ya esté consumado. 

Identidades sintéticas: vigilancia continua, no solo validación inicial 

Las identidades sintéticas son la modalidad más difícil de combatir precisamente porque no generan una víctima que reporte. En México, su uso creció un 1.200% en el primer trimestre de 2025, según Sumsub. Combinan datos reales con información falsa generada por IA para construir identidades internamente consistentes que pasan los controles estándar de validación. 

Esta identidad «Frankenstein» abre cuentas. Acumula historial crediticio. Y en el momento adecuado, lo liquida. No hay una víctima concreta que reporte el fraude. Cuando la pérdida se materializa, la ventana de recuperación ya se cerró. 

Defenderlas exige salir del enfoque de validación puntual para adoptar uno de vigilancia transaccional continua: ¿el comportamiento de este cliente es consistente con su perfil a lo largo del tiempo?

En la práctica, esto significa monitorizar el comportamiento de cada cuenta desde el momento del alta: ¿acumula crédito a una velocidad inusual? ¿Ausencia de transaccionalidad cotidiana —compras, pagos, transferencias habituales—? ¿Inconsistencia entre el perfil declarado y el uso real del producto?  

Las identidades sintéticas tienden a comportarse de forma acelerada y atípica en la fase de extracción, y esos patrones son detectables si el banco tiene implementado un motor de scoring de comportamiento que analice eventos transaccionales en tiempo real —no en batch— desde el primer día de vida de la cuenta. Sin esa capa, el fraude solo se descubre cuando el daño ya está hecho. 

Smishing: romper la ambigüedad del canal 

El smishing potenciado por IA ha eliminado los marcadores que lo hacían identificable. Los mensajes ya no tienen errores gramaticales ni dominios sospechosos. Un modelo de lenguaje puede replicar con exactitud el tono y el formato de las comunicaciones reales de cualquier entidad. Según el informe Fraud Beat 2026 de AppGate, el 86% de las amenazas de fraude confirmadas en canales digitales en LATAM corresponden a estafas y suplantación de identidad, con el smishing como principal vector de entrada en el entorno móvil. 

La defensa opera en dos frentes. 

El primero es el canal: un SMS legítimo coexiste con los SMS fraudulentos que lo imitan, sin que el cliente tenga forma nativa de distinguirlos. Derivar las comunicaciones críticas hacia canales con verificación de remitente —RCS, push nativo en app— elimina esa ambigüedad estructural. El cliente ve la identidad del banco verificada criptográficamente. El mensaje falso no puede imitar eso. 

El segundo es la velocidad: el smishing funciona porque el cliente no sabe lo que está ocurriendo en su cuenta. Un banco que notifica en tiempo real ante cualquier movimiento —antes de que el mensaje fraudulento tenga tiempo de actuar— convierte al cliente en el primer detector del fraude, no en su víctima. 

La infraestructura que hace posible la defensa: gobernanza, seguridad y resiliencia 

Los tres frentes defensivos convergen en una misma exigencia operativa: una capa de inteligencia, gobernanza y seguridad que actúe sobre el ciclo de vida completo de cada notificación crítica —no solo sobre su envío. 

En Latinia llevamos más de 25 años desarrollando tecnología para la gestión de comunicaciones críticas en bancos de Europa y América Latina. La combinación de nuestro Motor de Alertas Críticas y nuestro Motor de Decisión en Tiempo Real crea una capa de gobernanza que decide qué comunicar, por qué canal y bajo qué condiciones, garantizando además la trazabilidad, seguridad y auditabilidad de cada notificación, independientemente de los proveedores de entrega. 

Esa distinción importa especialmente en escenarios de fraude, donde la continuidad y la trazabilidad no son opcionales. 

Balanceo, failover y derivación: cuando la alerta no puede perderse 

En banca, un mensaje no entregado puede traducirse en un fraude no detectado. Por eso la resiliencia operativa de la capa de notificaciones tiene que estar resuelta antes de que el ataque llegue, no después. 

Latinia lo gestiona a través de tres mecanismos complementarios.  

1. El balanceo de carga distribuye el tráfico de notificaciones entre múltiples proveedores de forma proporcional y configurable —60% a un proveedor principal, 30% a uno secundario, 10% a un tercero— eliminando puntos de fallo único y gestionando picos de demanda sin comprometer la entrega.  

1. El failover de proveedores redirige el tráfico en tiempo real cuando un proveedor cae, garantizando que OTPs y alertas de seguridad sigan su curso sin interrupción, con las rutas de redireccionamiento preconfiguradas para que la conmutación sea inmediata y sin impacto operativo.  

1. Y la derivación de canal actúa cuando el canal preferente —push, email, WhatsApp— no confirma la recepción: el mensaje se reenvía automáticamente por la vía de mayor fiabilidad disponible, sin que el banco tenga que intervenir. 

Estas tres capas juntas aseguran que la alerta llegue. Porque en la defensa frente al fraude con IA, una notificación que no llega en el momento correcto no detiene nada. 

La evolución regulatoria también está elevando la importancia de la trazabilidad y la auditabilidad de las comunicaciones críticas. Cada vez más entidades financieras buscan disponer de evidencias completas sobre qué alertas se enviaron, cuándo, por qué canal y con qué resultado, tanto por motivos de control operativo como de cumplimiento y supervisión. 

Venezuela +228%, Guatemala +206%, México +311% en tomas de control de cuentas. El fraude por ingeniería social creció un 155% en LATAM durante 2025-2026. Cada dólar perdido por fraude implica un coste real de USD 5,16 para la institución. 

El fraude con IA en LATAM no espera. ¿Tu infraestructura de comunicaciones tampoco? 

Hablemos. 

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Durante años, gran parte de la conversación sobre transformación digital en banca estuvo centrada en los canales. 

Nuevos canales. Más canales. Mejores canales. 

Sin embargo, el mercado parece estar desplazando progresivamente el foco hacia una pregunta diferente: 

¿Qué ocurre antes de la conversación? 

Esta fue una de las principales reflexiones que reunió recientemente en Ciudad de México a representantes de instituciones financieras junto a Concepto Móvil y Latinia para analizar el papel que desempeñan la inteligencia artificial, la banca conversacional y el Decision-Centric Banking en la evolución del sector. 

Porque, aunque la industria bancaria continúa incorporando nuevos mecanismos de interacción con los clientes, cada vez resulta más evidente que el verdadero diferencial competitivo ya no reside únicamente en la capacidad de comunicar, sino en la capacidad de los bancos de decidir y acompañar al cliente. 

De la comunicación a la decisión 

La banca moderna genera millones de eventos cada día. 

Pagos, transferencias, movimientos sospechosos, operaciones con tarjetas, solicitudes de productos, accesos digitales o cambios en el comportamiento financiero de los clientes. 

Cada uno de esos eventos representa una posible conversación. 

La cuestión ya no es únicamente cómo entregar un mensaje, sino determinar qué comunicar, cuándo hacerlo y por qué ese momento resulta relevante. 

Este enfoque, conocido como Decision-Centric Banking, sitúa la operación bancaria en el centro de la estrategia de relación con el cliente. 

La comunicación deja de ser una acción aislada para convertirse en la consecuencia natural de una decisión tomada en tiempo real sobre la base de datos transaccionales, contexto operativo y reglas de negocio. 

La conversación como capacidad estratégica 

Durante el encuentro surgió un consenso claro entre los participantes. 

Las conversaciones ya no pueden entenderse únicamente como un canal adicional dentro de la estrategia digital de una entidad. Se están convirtiendo en una capacidad estratégica que impacta simultáneamente en la experiencia de cliente, la eficiencia operativa, la prevención del fraude y el cumplimiento normativo. 

Cuando una entidad es capaz de identificar el momento adecuado para interactuar, el resultado es una comunicación más relevante para el cliente y más eficiente para la organización. 

La oportunidad aparece precisamente en la intersección entre datos, contexto y capacidad de ejecución. 

Una colaboración basada en roles complementarios 

En este escenario, Concepto Móvil y Latinia aportan capacidades diferentes pero complementarias. 

Por un lado, Latinia actúa como la capa estratégica de decisión, gobernanza y resiliencia de las comunicaciones bancarias. Su tecnología analiza eventos transaccionales en tiempo real para determinar qué acciones deben ejecutarse, bajo qué condiciones y con qué nivel de prioridad. Asimismo, proporciona trazabilidad, auditoría, evidencias y mecanismos de continuidad operativa. 

Por otro, Concepto Móvil aporta las capacidades de entrega y conectividad necesarias para materializar esas decisiones a través de los distintos canales de comunicación. 

Dicho de otra forma: mientras Latinia define la estrategia de comunicación y asegura el control integral del proceso, Concepto Móvil ejecuta la transmisión de la información a través del canal correspondiente. 

Lejos de competir entre sí, ambas organizaciones ocupan posiciones distintas dentro de una misma arquitectura. 

Una arquitectura donde la decisión y la entrega son igualmente importantes. 

El futuro no será multicanal. Será inteligente. 

La evolución del sector financiero apunta hacia modelos donde la personalización, la inmediatez y la automatización inteligente convivirán con requisitos cada vez más exigentes de seguridad, resiliencia y cumplimiento. 

En ese contexto, las instituciones que liderarán la próxima década no serán necesariamente las que dispongan de más canales de comunicación. Serán aquellas capaces de transformar cada interacción en una experiencia inteligente. 

Porque la conversación financiera del futuro no empieza cuando se envía un mensaje. 

Empieza mucho antes. 

Empieza en la decisión. 

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No hablamos de chatbots más sofisticados ni de modelos que resumen contratos. Hablamos de sistemas que reciben un objetivo — detectar fraude, gestionar una cartera, revisar el cumplimiento de cientos de operaciones — y deciden por sí mismos cómo alcanzarlo. Sin que nadie les indique cada paso. Sin esperar instrucciones. 

En abril de 2026, la presentación de Claude Mythos ante los CEOs de la banca americana, el Tesoro y la Reserva Federal dejó una imagen clara de hasta dónde ha llegado esa autonomía: un modelo que identificó cerca de 300 vulnerabilidades en Firefox sin instrucciones paso a paso. Esa reunión marcó un antes y un después en cómo el sector financiero entiende la IA agéntica: no como una tecnología que se evalúa, sino como una realidad que se gestiona. 

Este artículo analiza las cinco capacidades que toda institución financiera debería tener construidas antes de desplegar un agente en producción. Pero para entender por qué son imprescindibles, conviene empezar por una distinción que el sector todavía no tiene del todo clara: qué diferencia a la IA agéntica de todo lo anterior. 

Qué distingue la IA agéntica de modelos anteriores 

La mayoría de los bancos llevan dos o tres años incorporando inteligencia artificial generativa a sus operaciones:  

• Asistentes conversacionales para atención al cliente 
• Resúmenes automáticos de contratos 
• Motores de recomendación de productos 

Herramientas valiosas, pero reactivas por naturaleza. Responden cuando se les consulta. Generan cuando se les pide. 

La IA agéntica introduce una diferencia fundamental: la iniciativa. 

Un agente recibe un objetivo — detectar patrones de fraude, evaluar el riesgo de una cartera, revisar el cumplimiento de cientos de contratos — y determina de forma autónoma cómo alcanzarlo.  

• Selecciona las fuentes de datos relevantes 
• Ejecuta consultas 
• Interpreta resultados 
• Toma decisiones intermedias  

Actúa en consecuencia, sin que un operador humano intervenga en cada paso del proceso. 

Según McKinsey, los sistemas de IA agéntica tienen el potencial de asumir una parte creciente de actividades operativas que hoy requieren intervención humana. No porque desplacen a las personas en todo, sino porque absorben la carga de las tareas estructuradas, repetitivas y de alta escala que consumen recursos sin generar valor relacional. 

Esta transición ya está en marcha. OpenAI, Google y Anthropic han publicado en los últimos doce meses saltos cualitativos en razonamiento complejo sin precedente en velocidad. Los costes de inferencia han caído un 99% en dos años, según Andreessen Horowitz. Y el Open Finance obligatorio en Colombia, junto con los marcos avanzados de Brasil, Chile y México, están generando el ecosistema de datos estructurados sobre el que los agentes necesitan operar. La tecnología, la economía y la regulación confluyen al mismo tiempo. Eso no había ocurrido antes. 

Pero la convergencia de estas condiciones externas no garantiza el éxito de la adopción interna. Tener acceso al mejor modelo del mercado no es suficiente si la institución no ha resuelto lo que hace posible que ese modelo opere con seguridad y a escala.  

A continuación, identificamos las cinco capacidades que, en nuestra experiencia, determinan si la banca agéntica funciona — o simplemente se anuncia. 

Las 5 capacidades que harán viable la banca agéntica 

La carrera por la IA agéntica en banca no la ganarán quienes tengan el modelo más sofisticado. La ganarán quienes construyan las capacidades operativas que hacen posible que ese modelo funcione en el mundo real. Son cinco, y ninguna es opcional. 

1. Datos fiables y contexto financiero utilizable

La IA agéntica no se alimenta de prompts. Se alimenta de contexto. Y en banca, la calidad del contexto depende de la calidad del dato. 

Un agente bancario opera sobre eventos transaccionales, comportamiento de cliente, información contractual, señales de riesgo e historial de interacción. Si esos datos son inconsistentes, están desactualizados o no están conectados entre sí, la autonomía del agente no produce inteligencia. Produce ruido. 

La conversación pública sobre IA agéntica se centra casi siempre en los modelos. Pero en banca, la calidad del agente depende de un principio menos visible: la disponibilidad y consistencia del dato financiero. Un agente que opera sobre eventos transaccionales en tiempo real razona de forma fundamentalmente distinta a uno que trabaja sobre datos procesados en batch horas antes.  

La diferencia no está en el modelo — está en la arquitectura que lo alimenta. 

2. Integración profunda con el ecosistema bancario

Los agentes no crean valor aislados. Crean valor cuando pueden actuar sobre sistemas integrados en el banco: el core del mismo del banco, motores de fraude, CRM, canales digitales, plataformas de autenticación, infraestructuras de mensajería, etc. 

El problema es que esos sistemas raramente fueron diseñados para ser intervenidos por procesos autónomos. Son arquitecturas construidas por capas a lo largo de décadas, con lógicas propias y restricciones que no desaparecen por decreto tecnológico. 

Las instituciones que hayan modernizado su arquitectura, o que trabajan con proveedores cuyas soluciones actúan como una capa independiente sobre los sistemas existentes — desacoplando la lógica de comunicación y decisión del core sin requerir su transformación como condición previa — tienen una ventaja real.  

En ese contexto, una arquitectura orientada a eventos deja de ser una opción técnica y se convierte en la base sobre la que la banca agéntica puede operar con garantías. 

3. Comunicación operacional contextualizada

Los agentes bancarios no solo tendrán que decidir. Tendrán que interactuar: solicitar confirmaciones, explicar incidencias, gestionar alertas, coordinar respuestas, adaptar el canal correcto al momento correcto. 

La comunicación deja de ser la salida de un proceso para convertirse en parte integral del workflow agéntico.  

Y eso cambia completamente los requisitos de la capa de engagement: las comunicaciones de la banca agéntica tendrán que ser contextualizadas, multicanal, fiables, auditables y preparadas para operar en escenarios críticos.  

Parte de esa personalización pasa por dar al propio cliente control sobre qué alertas recibir, por qué canal y bajo qué condiciones — reduciendo el ruido y aumentando la relevancia de cada comunicación. 

Cuanta más autonomía tenga el agente, más estratégica se vuelve la infraestructura de comunicación que lo acompaña. Mastercard ya reporta resultados concretos en bancos que han combinado detección agéntica con notificación inmediata: los sistemas que actúan y comunican en tiempo real generan menos fricción y más confianza que los que actúan y notifican en diferido.

4. Gobernanza y control operacional

La autonomía no elimina la necesidad de supervisión. La multiplica. 

Un agente que actúa de forma autónoma sobre decisiones financieras — crediticias, de riesgo, de cumplimiento — no reduce la responsabilidad del banco ante el regulador. La traslada. Y eso exige una respuesta institucional que la mayoría de las entidades latinoamericanas todavía no tienen formalizada:  

Saber qué decidió el agente, por qué, con qué datos, qué acción ejecutó y qué comunicó como consecuencia. 

El marco regulatorio global converge en esa dirección de forma inequívoca.  

El Reglamento europeo de IA clasifica los sistemas agénticos en servicios financieros como de alto riesgo, con requerimientos explícitos de documentación, supervisión humana y trazabilidad antes del despliegue. La Autoridad Bancaria Europea (EBA) ha identificado la explicabilidad y el control humano como los dos vectores críticos de riesgo en la adopción de IA por la banca europea. El Comité de Basilea distingue con precisión entre niveles de autonomía permisibles según el tipo de decisión y su impacto sobre el cliente. Y la Superintendencia Financiera de Colombia ha comenzado a incorporar principios equivalentes sobre el uso responsable de IA, siguiendo el mismo vector que Brasil y México. 

El patrón es el mismo que se observó con la protección de datos y el Open Finance: primero los marcos de referencia voluntarios, después la obligatoriedad. Los bancos que esperen a la norma para construir gobernanza llegarán tarde. 

La confianza operacional — la capacidad de demostrar que el agente actuó dentro de los límites autorizados, que cada decisión es trazable y que cada comunicación crítica fue entregada y registrada — será un factor más determinante para la adopción sostenida que la sofisticación del modelo. 

5. Resiliencia y gestión de fallos

La autonomía de un agente amplifica tanto sus aciertos como sus errores.  

En un proceso manual, un fallo humano tiene un alcance limitado. En un proceso agéntico, un fallo del modelo puede propagarse a decenas de miles de operaciones antes de que alguien lo detecte. 

Los bancos que desplieguen agentes en producción necesitan respuesta clara a una pregunta que pocas instituciones tienen resuelta: ¿qué ocurre cuando el agente falla?  

Eso exige mecanismos concretos:  

• Circuit breakers que detengan la ejecución autónoma cuando el nivel de confianza del modelo cae por debajo de un umbral definido 
• Protocolos de escalado automático a supervisión humana en escenarios excepcionales 
• Capacidad de rollback sobre decisiones ejecutadas incorrectamente  
• Sistemas de alerta que detecten comportamientos anómalos antes de que generen impacto operativo o regulatorio

Y aquí es donde Mythos, el modelo con el que abrimos este artículo, ofrece su segunda lectura. Un sistema capaz de identificar 300 vulnerabilidades de forma autónoma no solo demuestra el potencial de la autonomía — demuestra lo que ocurre cuando esa autonomía opera sin los límites adecuados. Los bancos que desplieguen agentes sin haber resuelto antes qué pasa cuando fallan no están adoptando IA agéntica. Están asumiendo un riesgo que no han cuantificado. 

Cinco capacidades, una infraestructura

La IA agéntica no solo transforma cómo los bancos analizan o deciden. También redefine cómo comunican.  

La IA agéntica multiplica el volumen, la velocidad y la criticidad de las comunicaciones bancarias de forma exponencial.  

Cada decisión autónoma genera nuevas exigencias de alertas, validación, trazabilidad y personalización. Y ahí emerge una realidad incómoda: buena parte de la infraestructura de comunicaciones bancaria actual fue diseñada para un mundo de procesos predecibles y ritmos operativos mucho más lentos. 

La banca agéntica no es una tecnología que se adopta. Es una capacidad que se construye. Y se construye en cinco frentes simultáneos: no hay modelo que compense la falta de datos, ni gobernanza que supla la ausencia de resiliencia. Los bancos que lleguen a este momento con esas cinco capacidades resueltas no estarán adoptando IA agéntica. Ya la estarán operando. 

En Latinia llevamos más de 25 años construyendo soluciones para la banca en Europa y América Latina. El motor de decisión en tiempo real y el motor de alertas críticas están diseñados para garantizar que cada evento generado por un proceso autónomo llegue al destinatario correcto, en el canal correcto, en el momento correcto — con la trazabilidad y resiliencia que exigen tanto el cliente como el regulador. Si quieres saber cómo preparar tu infraestructura para la IA agéntica, hablemos. 

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La entidad financiera impulsa su estrategia de transformación digital con una plataforma avanzada de decisión en tiempo real para sus más de 4.5 millones de clientes

El banco de desarrollo rural, Banrural, el banco guatemalteco con mayor cantidad de clientes en el país y primer banco en resultados a nivel centroamericano —reconocido con el Premio Mundial a la Inclusión Financiera 2025 por The Banker— ha seleccionado a Latinia, compañía de software especializada y líder en soluciones de alertas bancarias en tiempo real, para impulsar la estrategia de sus comunicaciones y ofrecer experiencias de servicio personalizadas a sus clientes.

Como parte de esta iniciativa, Banrural desplegará la solución de Latinia para habilitar un sistema de notificaciones en tiempo real que permita mantener informados a sus clientes en el momento en que más lo necesitan, garantizando al mismo tiempo trazabilidad, seguridad y cumplimiento regulatorio en cada interacción.

Banrural es referente de inclusión financiera y destaca por su compromiso con la innovación, la educación financiera y el impacto social. Su labor para acercar productos y servicios a comunidades rurales y segmentos vulnerables, incluso en zonas remotas, así como su capacidad para ofrecer soluciones digitales accesibles que promuevan la inclusión, fortalecen el desarrollo económico local y consolidan su papel como un referente regional en la banca digital moderna.

Para Javier Ramírez, Chief Digital Officer de Banrural: “Con Latinia incorporamos la capacidad de brindar a nuestros clientes una experiencia de servicio altamente personalizada, asegurando información oportuna en tiempo real bajo un marco de gobernanza y seguridad que son la base para garantizar su confianza”.

Francesc Pérez, Chief Revenue Officer de Latinia, señaló: “La decisión de Banrural representa para Latinia la oportunidad de contribuir en uno de los procesos de transformación digital más relevantes de Guatemala y de toda la región centroamericana, aportando no solo velocidad y personalización, sino también una capa de gobernanza que garantiza control y transparencia en la gestión de las comunicaciones críticas”.

La adopción de estas capacidades permitirá a Banrural anticipar y responder de forma proactiva a las necesidades de sus usuarios, fortaleciendo su liderazgo e innovación digital dentro del sector financiero regional.

Con esta alianza, Banrural refuerza su compromiso con la innovación y la digitalización, mientras que Latinia consolida su posicionamiento como referente en la transformación de las comunicaciones críticas en tiempo real en el sector financiero de América Latina.

Sobre Banrural 

Banrural es una institución financiera guatemalteca con más de US$18 mil millones en activos y más de 4.5 millones de clientes, con presencia en todo el territorio nacional. Reconocido por su enfoque en inclusión financiera y desarrollo económico, ofrece una amplia gama de productos y servicios adaptados a personas, empresas y comunidades, incluyendo sectores rurales y tradicionalmente desatendidos. Premiado internacionalmente por su impacto social e innovación, Banrural se ha consolidado como uno de los principales referentes del sistema financiero en Centroamérica, impulsando la digitalización y el acceso a servicios financieros de forma sostenible. 

Sobre Latinia  

Latinia es una compañía de software especializada en el sector financiero que lidera la categoría Decision-Centric Banking. Su tecnología de Decisión en Tiempo Real (RTD) analiza eventos transaccionales bancarios y datos de cliente para activar decisiones y comunicaciones críticas en el momento exacto en que ocurren las operaciones. Latinia sirve actualmente a más de 40 entidades financieras y 120 millones de clientes finales en Latinoamérica, España y Reino Unido.

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Durante más de quince años, WhatsApp ha funcionado sobre un principio simple e inamovible: el número de teléfono es el identificador. No hay alias, no hay nombre de usuario, no hay forma de contactar con alguien sin conocer su móvil. Esa lógica ha definido cómo los bancos integran WhatsApp en sus flujos de comunicación, cómo los CRM almacenan los contactos y cómo funciona toda la API de WhatsApp Business. 

Ese principio está a punto de cambiar. 

Qué está pasando exactamente y por qué ahora

Meta ha comenzado el despliegue gradual de nombres de usuario en WhatsApp, una funcionalidad sobre la que la compañía llevaba tiempo trabajando y que ya había aparecido en versiones preliminares y entornos beta. El lanzamiento será progresivo: por ahora llega a un grupo limitado de usuarios en mercados piloto —con Colombia, Perú y República Dominicana entre los primeros en la región— y se irá extendiendo durante los próximos meses.

¿Por qué ahora?  

La respuesta tiene varias capas.  

1. La primera es la presión competitiva: Telegram y Signal llevan años ofreciendo usernames, y WhatsApp, con más de 2.000 millones de usuarios, era la única plataforma de mensajería masiva que obligaba a exponer el número de teléfono para interactuar.  
2. La segunda es la privacidad: cada vez que un usuario comparte su número para recibir mensajes comerciales, está exponiendo un dato que puede usarse para rastrearlo, acosarlo o incluirlo en bases de spam.  
3. La tercera, y quizás la más estratégica para Meta, es la integración de su ecosistema: los usernames podrán vincularse directamente a las cuentas de Instagram y Facebook del usuario, reforzando la cohesión entre sus plataformas. 

Las reglas del nuevo identificador son claras: entre 3 y 30 caracteres, solo letras minúsculas, números, puntos y guiones bajos. Sin dominios, sin formatos web. Y lo más importante: el usuario podrá elegir si comparte su número de teléfono o únicamente su nombre de usuario cuando inicia o acepta una conversación.

El nuevo escenario: cuando el cliente decide qué comparte

Hasta ahora, cuando un cliente iniciaba una conversación con su banco a través de WhatsApp Business, la empresa recibía automáticamente el número de teléfono asociado a esa cuenta. Era el identificador universal, el punto de entrada a cualquier flujo posterior. 

Con los usernames, esa automaticidad desaparece. Si un usuario contacta proactivamente con una empresa y decide compartir solo su nombre de usuario —no su número—, la empresa recibirá ese identificador sin acceso al teléfono. Para avanzar en cualquier flujo que requiera el número, tendrá que solicitárselo explícitamente al cliente. 

No es un cambio técnico menor. Es un cambio en la arquitectura del consentimiento. 

El cliente pasa de ceder su número por defecto a decidir activamente cuánta información comparte. Y cualquier empresa que no esté preparada para gestionar conversaciones donde el identificador es un username —y no un teléfono— tendrá fricciones en sus flujos que hoy no existen.

¿Qué impacto tiene esto en la comunicación bancaria?

Meta ha introducido un nuevo campo técnico llamado BSUID —un identificador de sistema propio— que ya aparece en todos los webhooks de la API de WhatsApp Business, independientemente de si el usuario ha activado o no un username.

Eso significa que los sistemas bancarios recibirán pronto tres posibles identificadores por interacción:  

• El número de teléfono 
• El username  
• El BSUID 

Cualquier arquitectura que solo tenga un campo para «teléfono» estará incompleta.

Los CRM, los sistemas de atención al cliente y los cores bancarios necesitarán ser capaces de almacenar múltiples identificadores por contacto y relacionarlos entre sí para mantener la continuidad de la conversación. No es una mejora opcional: la fecha límite para que los negocios tengan sus sistemas actualizados es junio de 2026.

Aquí conviene separar dos realidades distintas dentro del uso de WhatsApp en banca. 

Las alertas salientes —alertas transaccionales, OTPs, avisos de fraude, confirmaciones de operación— no se ven afectadas de forma inmediata. En estos flujos, el banco ya dispone del número de teléfono del cliente, obtenido en el momento de la vinculación o la contratación del servicio. La comunicación es proactiva, de banco a cliente, y no depende de que el cliente inicie la conversación ni de qué identifique decida compartir. Para este tipo de uso, el cambio de WhatsApp no altera nada en el corto plazo. Este es precisamente el modelo en el que opera Latinia: un motor de decisión en tiempo real que usa el número ya presente en el core bancario, sin depender de los identificadores de WhatsApp.

Las conversaciones entrantes son otro escenario. Cuando un cliente inicia el contacto —una consulta, una reclamación, una solicitud— y decide no compartir su número, el banco se encuentra ante una interacción donde el identificador disponible es un username, no un teléfono. Si sus sistemas no están preparados para relacionar ese username con un perfil de cliente existente, el flujo se rompe.

Señales sobre la evolución futura del canal

El despliegue de usernames en WhatsApp no es solo una novedad de producto. Es una señal sobre la dirección que está tomando la privacidad digital en los canales de mensajería. 

Los usuarios llevan años demandando control sobre qué datos comparten y con quién. La posibilidad de interactuar sin exponer el número de teléfono responde a esa demanda de forma directa, especialmente en contextos profesionales o comerciales donde el cliente quiere mantener una barrera de privacidad.  

En banca, donde la confianza es la base de la relación, esa preferencia del cliente no es anecdótica: es un dato que el banco debería escuchar. 

La tendencia apunta hacia un entorno donde el número de teléfono dejará de ser el identificador universal y compartido por defecto.

Los bancos que anticipen ese escenario, que preparen sus sistemas para operar con múltiples tipos de identificadores, que diseñen flujos de conversación que no den por sentado el acceso al número, estarán mejor posicionados cuando el cambio sea masivo. 

La agenda estratégica de la banca hoy

El primer paso no es técnico: es de comprensión del fenómeno.  

1. Entender que el identificador de WhatsApp puede dejar de ser el teléfono en determinados flujos, y que eso afecta a cómo se vincula la conversación con el perfil del cliente en el CRM o en el core bancario. 
2. El segundo paso es revisar qué flujos de WhatsApp dependen de recibir el número automáticamente para funcionar. ¿Hay flujos de atención al cliente que asuman ese dato? ¿Hay integraciones que fallen si el identificador entrante es un username y no un teléfono? 
3. El tercer paso es preparar la arquitectura de datos para almacenar y relacionar múltiples identificadores por cliente. No como un proyecto a largo plazo, sino como una decisión de diseño que conviene tomar antes de que el despliegue sea generalizado.

Para los bancos que ya trabajan con soluciones de notificación en tiempo real orientadas a flujos salientes, la prioridad inmediata es baja. Pero anticiparse al escenario de flujos entrantes con usernames es una decisión de arquitectura que conviene tomar con calma, no bajo presión.

Conclusiones claves

Desde Latinia, creemos que WhatsApp usernames es uno de los cambios más relevantes en la historia de la plataforma. No porque rompa lo que funciona hoy, sino porque introduce una variable nueva en la ecuación: el cliente decide qué identidad comparte, y la empresa tiene que ser capaz de operar con esa decisión. 

Para la banca, el impacto inmediato en notificaciones salientes es mínimo. El impacto en flujos conversacionales entrantes es real y crecerá conforme el despliegue avance. Y la señal de fondo —que el control de los datos de contacto está migrando hacia el usuario— es una tendencia que el sector financiero no puede ignorar. 

La pregunta que cada entidad debería hacerse hoy no es «¿nos afecta esto?». Es:

«¿Estamos preparados para operar en un entorno donde el número de teléfono no siempre será el punto de partida de la relación con el cliente?»

Latinia lleva más de 25 años ayudando a los bancos a transformar eventos financieros en comunicaciones precisas y relevantes, en el canal correcto y en el momento exacto. Conoce cómo funciona nuestro motor de decisión en tiempo real o contáctanos si quieres explorar cómo preparar tus flujos de comunicación para los cambios que vienen.

La entrada WhatsApp usernames obligará a la banca a aprender a operar con múltiples identificadores se publicó primero en Latinia.

El banco que compite hoy no lo hace por catálogo. Lo hace por la calidad de sus decisiones: cuándo actuar, qué comunicar y cómo asegurarse de que ese mensaje llega. Eso es, en esencia, lo que define el modelo Decision-Centric Banking que Latinia lleva años construyendo junto a las instituciones financieras de la región.

Para que ese modelo funcione de extremo a extremo, la inteligencia de la decisión necesita aliarse con proveedores de canal que operen con los mismos estándares de exigencia que el sector financiero demanda. Japifon es uno de ellos. 

Una colaboración con peso estratégico 

Para Latinia, su red de partners no es un directorio de proveedores. Es la infraestructura que permite que la tecnología de decisión en tiempo real llegue al cliente bancario final con solidez operativas reales, en cada mercado, bajo cada regulación. 

México es uno de los mercados más dinámicos y competitivos de LATAM en transformación financiera. Contar con partners que operen bajo regulación local, con tecnología desarrollada in-house y certificaciones reconocidas por el sector no es un detalle técnico: es la base para que la propuesta de valor funcione en producción y genere resultados reales. 

Latinia: la decisión como unidad de valor 

Con más de 25 años desarrollando infraestructura de notificaciones exclusivamente para entidades bancarias, Latinia no es un proveedor de mensajería ni una herramienta de marketing automation. Es el sistema de decisión inteligente que conecta el core bancario con la experiencia del cliente. 

El valor que aporta Latinia a las entidades financieras está en convertir operaciones bancarias en tiempo real —transacciones, alertas, avisos de fraude y otros hitos críticos— en decisiones inteligentes y comunicaciones omnicanal relevantes, oportunas y contextualizadas, mejorando la experiencia del cliente y la capacidad de interacción del banco. 

Qué hace diferente a Latinia:

• Decisión en tiempo real sobre cada evento transaccional, no sobre lotes de notificaciones procesados  
• Resiliencia operativa entre canales sin intervención humana ni pérdida de trazabilidad 
• Motor de suscripción que pone al cliente bancario en el centro decisor sobre qué recibe, por qué canal y cuándo 
• Motor de reglas configurable por las áreas de negocio, sin necesidad de depender de IT para cada ajuste operativo. 

Japifon: canal propio, regulación propia, responsabilidad propia

Japifon es un operador mexicano de telecomunicaciones con más de 15 años de experiencia en la industria. Su relevancia como partner para entornos bancarios no se basa únicamente en su trayectoria, sino en la solidez y capacidad de su infraestructura. 

Opera con concesión de telecomunicaciones otorgada por el regulador mexicano (IFT), lo que le da control directo sobre el canal sin dependencia de intermediarios. Su plataforma omnicanal está desarrollada 100% in-house e integra cuatro servicios especializados: Japi SMS —con una tasa de apertura superior al 90%—, Japi RCS —con mensajes enriquecidos, botones interactivos y métricas reales de entrega—, Japi WhatsApp y Japi Solutions para integraciones a medida.

A esto se suma el respaldo de dos certificaciones clave para el sector financiero: la ISO/IEC 27001 de Seguridad de la Información y la ISO/IEC 20000-1 de Gestión de Servicios TI, respaldadas por un soporte disponible 24 horas al día, 7 días a la semana, 365 días al año.

Cómo esta alianza se traduce en casos de uso reales en producción

Notificaciones en tiempo real. Cuando el motor de decisión de Latinia detecta un evento relevante —un cargo inusual, una nómina recibida, un umbral superado—, Japifon trabaja para que la notificación llegue por el canal más adecuado para ese cliente. Japi SMS asegura cobertura universal; Japi RCS añade confirmación visual e interactividad donde el cliente lo prefiere.

Prevención de fraude. La ventana entre la detección de una transacción sospechosa y la notificación al cliente es el riesgo real. Latinia cierra esa ventana desde la decisión; Japifon, desde la entrega. Un caso de éxito de Latinia fue ver cómo Banco Sabadell redujo sus pérdidas por fraude un 40% tras integrar la arquitectura de decisión en tiempo real de Latinia —un resultado que solo es posible cuando la alerta llega en décimas de segundo, no en minutos. 

Alertas transaccionales críticas. OTPs, confirmaciones de operación, avisos regulatorios: mensajes que no pueden perderse. La lógica del motor de alertas críticas de Latinia combinada con la infraestructura propia de Japifon elimina los puntos de fallo únicos y asegura trazabilidad completa para el banco.

Los números que respaldan el modelo

• Tasa de apertura de SMS superior al 90%: dato propio de Japifon que respalda la eficacia del canal en México para comunicaciones bancarias críticas. 
• +60% en eficiencia de mantenimiento y time-to–market x3 más rápido que con sistemas tradicionales: resultados obtenidos con Banco Bolivariano tras implementar la solución de Latinia, con capacidad de lanzar nuevos servicios en semanas. 
• 99% de continuidad de servicio: métrica operativa de Banco Industrial trabajando con Latinia durante más de 12 años.

Las voces de quienes lo construyen 

«Trabajar con Latinia ha sido una experiencia muy positiva para Japifon. Su Programa de Partners nos ha permitido fortalecer nuestra propuesta de valor, integrando soluciones robustas y confiables que elevan la experiencia del cliente final. La cercanía, el acompañamiento y la visión estratégica de Latinia hacen que la colaboración sea ágil y orientada a resultados. Sin duda, es un programa que impulsa el crecimiento conjunto y fomenta relaciones de largo plazo basadas en confianza e innovación.» 

Freddy Rojas — CEO & Founder, Japifon 

«En Latinia llevamos más de dos décadas convencidos de que el futuro de la banca se juega en la decisión, no en el catálogo. Nuestro ecosistema de partners existe para garantizar que esa decisión llegue al cliente final con las mismas garantías con las que fue tomada: en tiempo real, por el canal correcto y con trazabilidad completa. En México, Japifon aporta exactamente eso.» 

Mireia Ferrer — Partners Program Manager, Latinia

Los próximos pasos de la comunicación bancaria en LATAM

La transformación financiera en América Latina ya no se mide solo por el crecimiento de la bancarización o la expansión de los neobancos, sino por la capacidad de las entidades para acompañar a sus clientes en tiempo real. A medida que evolucionan las expectativas del usuario digital, la comunicación bancaria debe responder no solo con inmediatez y personalización, sino también con mayores estándares de seguridad, confianza y capacidad de respuesta ante eventos críticos. 

En este contexto, la comunicación deja de ser un componente operativo para convertirse en una capa estratégica de la experiencia financiera. Sin embargo, gran parte del sector todavía convive con infraestructuras fragmentadas, procesos batch y modelos de interacción diseñados para una lógica muy distinta a la que hoy exige el mercado. 

La evolución es clara: los bancos que lideren la próxima década serán los que hayan construido capacidades de decisión automatizada, personalizada y ejecutada en tiempo real a lo largo de todo el ciclo de vida del cliente. No como proyecto piloto. Como modelo operativo.

En ese contexto, ecosistemas colaborativos donde la tecnología de decisión y la infraestructura de canal trabajan bajo los mismos estándares— no son una ventaja puntual. Son la condición para competir.

La entrada Japifon y Latinia: inteligencia de decisión con entrega omnicanal se publicó primero en Latinia.

El 7 de abril de 2026, Colombia convirtió en ley lo que hasta ahora era voluntario. Los bancos tienen doce meses para cumplir. Pero el verdadero plazo no es el regulatorio: es el competitivo. 

Durante décadas, el banco fue el único custodio de los datos financieros de sus clientes. Era conocedor de sus salarios, sus gastos, sus deudas, etc. Esa información no salía de sus sistemas. No era portable, no era compartible y, desde luego, no era del cliente. 

Esa asimetría no era un accidente. Era la base sobre la que se construyó el poder estructural de la banca tradicional: quien controla el dato, controla la relación. 

El Decreto 0368 de 2026 empieza a transformar ese paradigma. 

No es un ajuste técnico ni una actualización normativa menor. Es un cambio de principio: los datos financieros pertenecen al usuario que los genera, no a la institución que los almacena. Y si pertenecen al usuario, corresponde a este decidir quién puede acceder a ellos, bajo qué condiciones y con qué propósito. 

Colombia acaba de hacer ese principio obligatorio. 

Cuatro años de construcción que culminan en una obligación

Colombia no llegó a este decreto por sorpresa. El camino tiene hitos bien definidos que conviene conocer para entender el alcance real de lo que acaba de cambiar. 

En 2022, el Decreto 1297 estableció el primer marco de Open Finance colombiano, de carácter voluntario. Sentó la arquitectura general y habilitó a las entidades financieras a tratar y comercializar datos de clientes bajo consentimiento. En febrero de 2024, la Circular Externa 004 de la SFC concretó los estándares técnicos de arquitectura, seguridad y tecnología que las entidades deberían cumplir. Y en febrero de 2026, la Circular Externa 001 amplió los plazos de transición de 18 a 30 meses, reconociendo la complejidad operativa del proceso. 

El Decreto 0368 cierra ese ciclo de cuatro años y da el paso definitivo: sustituye el marco voluntario por uno obligatorio para todas las entidades vigiladas por la Superintendencia Financiera de Colombia —bancos, fiduciarias, aseguradoras, administradoras de fondos de pensiones, emisoras de tarjetas. 

Para aquel que quiera entender el recorrido completo de este modelo y su impacto en la región, el análisis de cómo el Open Banking ha evolucionado hacia el Open Financeofrece una perspectiva imprescindible.

Un movimiento regional, no un caso aislado

Colombia no es un caso aislado. Es parte de un movimiento regional que está reordenando las reglas del sector financiero en América Latina. 

El referente más claro es Brasil, donde el Open Finance lleva varios años en funcionamiento con decenas de millones de consentimientos activos y un ecosistema plenamente operativo.  

Chile ya ha definido su marco legal y avanzará hacia una implementación progresiva a partir de julio de 2027. 

En paralelo, México, Perú y Argentina construyen sus propios marcos normativos, con distintos grados de madurez pero bajo una misma lógica: abrir el acceso a los datos financieros con consentimiento del usuario. 

En el contexto de los eventos financieros que están definiendo la agenda en Latinoamérica, el patrón es consistente: el Open Finance deja de ser promesa y se convierte en infraestructura operativa. 

El Decreto 0368 no es solo una norma de Colombia. Es una señal de hacia dónde va toda la región. 

Para quien lidere la banca latinoamericana, la pregunta ya no es si habrá regulación. Es si la institución estará preparada para convertirla en ventaja antes de que se convierta en problema. 

El doble consentimiento: la arquitectura que genera eventos en tiempo real 

El Decreto 0368 no se limita a ordenar que los datos circulen. Define con precisión cómo debe ocurrir ese flujo, y en ese detalle reside una implicación operativa que pocas entidades han dimensionado todavía. 

La norma establece una arquitectura de doble capa de consentimiento:  

• Primero, el usuario autoriza al tercero receptor, identificando qué datos comparte, con qué finalidad y por cuánto tiempo.  
• Después, la entidad financiera debe confirmar activamente esa autorización antes de liberar cualquier información. No basta con que el tercero afirme tenerla. El banco debe verificarla. Y hacerlo mediante mecanismos fuertes de autenticación, según las instrucciones de la SFC. 

Este consentimiento es doble y vinculante, regulado en los artículos 2.35.8.3.2 y 2.35.8.3.3 del Decreto 2555 de 2010 modificado. No es una formalidad. Es la columna vertebral del sistema. 

Lo que este diseño implica en la práctica es que cada autorización, cada modificación de permisos y cada revocación del consentimiento genera un evento que requiere respuesta inmediata del banco. El usuario autoriza: notificación. El banco confirma: notificación. El usuario revoca: notificación. Desde una perspectiva jurídica, este modelo fortalece la autonomía del titular, la trazabilidad del consentimiento y la seguridad jurídica. Pero desde una perspectiva operativa introduce un problema evidente: la fricción regulatoria. Y la fricción, en este contexto, no es solo un problema de experiencia de usuario. Es un riesgo de cumplimiento normativo. 

Cada uno de esos momentos es, al mismo tiempo, una obligación regulatoria y una oportunidad relacional. La entidad que los gestione bien no solo cumple: construye confianza. 

El fallo que nadie ve venir: la comunicación

Cuando se discute el Open Finance en foros técnicos, la conversación suele girar alrededor de APIs, OAuth, arquitecturas de microservicios y estándares de interoperabilidad. 

Pero hay una dimensión que rara vez aparece en ese debate y que es tan crítica para el cumplimiento real del decreto como cualquier capa tecnológica: 

¿Cómo notifica el banco a su cliente cada vez que alguien accede a sus datos?

El consentimiento en el sistema de finanzas abiertas colombiano no es un trámite puntual. Es un proceso dinámico y continuo. El cliente autoriza. Puede revocar. Puede modificar los permisos. Y en cada uno de esos momentos, el banco tiene la obligación —y la oportunidad— de comunicarse con él en tiempo real. 

Una notificación que llega tarde es un fallo operativo. Una que no queda registrada es un problema regulatorio. Una genérica, sin contexto, es una oportunidad de confianza desaprovechada. 

El Decreto 0368 no deja esto a la discreción de cada entidad. La obligación de «responsabilidad demostrada» —o accountability, en la terminología que el decreto toma prestada de marcos como el GDPR europeo— implica que el banco debe poder acreditar ante la SFC que cada evento fue comunicado correctamente. Que el mensaje llegó. Por qué canal. A qué hora. Con qué contenido. 

Eso no lo resuelve un CRM. No lo resuelve el core bancario. Lo resuelve una infraestructura de comunicaciones diseñada para el cumplimiento normativo, con trazabilidad completa del ciclo de vida de cada notificación y resiliencia ante fallos de proveedor o picos de demanda. 

El consentimiento como nuevo activo relacional

Hay una forma reactiva de leer el Open Finance: los datos que antes eran exclusivos del banco ahora pueden circular hacia terceros. Eso se percibe como pérdida. Y hay una forma estratégica. 

Cada vez que un cliente autoriza expresamente que sus datos viajen hacia un tercero, realiza un acto de confianza deliberado y consciente. Y en ese momento, el banco que notifica en tiempo real —que confirma al instante, que acompaña al cliente en la gestión de sus permisos— no pierde terreno, lo gana. 

Porque la relación bancaria más valiosa en un entorno de datos abiertos no es la que tiene más productos. Es la que genera más confianza. La que el cliente percibe como su aliado en la gestión de su información, no como el propietario de ella. 

Eso requiere un motor de gestión de preferencias que permita al cliente decidir qué alertas recibir, por qué canal y en qué momento, y que garantice que esas preferencias se respetan en cada interacción. Y requiere que esas comunicaciones descansen sobre una arquitectura de seguridad y cumplimiento normativo que funcione incluso en los escenarios más críticos. 

No es un problema de experiencia de cliente. Es un problema de infraestructura. 

Los plazos reales, sin eufemismos

El decreto fija una cadena de plazos que conviene tener clara. 

La Superintendencia Financiera de Colombia (SFC) tiene seis meses desde la firma —es decir, hasta octubre de 2026— para publicar el cronograma de estándares técnicos por categoría de datos. A partir de ahí, las entidades tienen doce meses para habilitar el acceso, prorrogables por seis meses más a criterio del regulador. En la práctica, el horizonte de cumplimiento total alcanza 2027 o incluso 2028 para algunas entidades. 

Eso puede sonar holgado, pero no lo es. 

Boston Consulting Group documenta que siete de cada diez transformaciones digitales no alcanzan sus objetivos. La razón más frecuente no es la tecnología: es haber subestimado el tiempo y la complejidad organizativa del cambio. 

Tres preguntas que todo banco colombiano debería responderse hoy

¿Puede tu infraestructura de comunicaciones actuar en tiempo real ante eventos de consentimiento?

¿Tiene tu bancos trazabilidad completa de cada notificación enviada?

¿Tu capa de comunicaciones está desacoplada del core bancario?

El Open Finance introduce eventos nuevos, con frecuencias y criticidades que los cores tradicionales no están diseñados para absorber. La gobernanza de las comunicaciones bancarias necesita operar como una capa independiente, auditable y escalable.

En Latinia llevamos más de 25 años ayudando a bancos en Europa y América Latina a gobernar sus comunicaciones críticas con trazabilidad, resiliencia y cumplimiento normativo. Si quieres saber cómo preparar tu infraestructura de notificaciones para el Open Finance colombiano, hablemos. 

La entrada Open Finance en Colombia: ya es obligatorio se publicó primero en Latinia.

Porque la próxima ventaja competitiva de los bancos no será únicamente procesar operaciones ni enviar notificaciones en tiempo real, sino aplicar la decisión inteligente sobre sus comunicaciones bancarias

Durante años, la banca ha invertido miles de millones en automatizar procesos y digitalizar canales.

Hoy casi todos los bancos tienen apps, datos y notificaciones en tiempo real.

Pero todavía existe un reto que muchas entidades no están resolviendo:

¿Qué decisión comunicativa debe tomar el banco ante cada operación financiera de sus clientes?

Resolver esa pregunta es lo que define la próxima revolución de la industria.

Distintos analistas del sector llevan tiempo señalando esta evolución. Firmas como McKinsey, Gartner o Forrester coinciden en que la próxima ventaja competitiva de la banca estará en la capacidad de interpretar operaciones en tiempo real y actuar sobre ellas con inteligencia.

En Latinia, esta evolución la llamamos Decision-Centric Banking.

Primera revolución: automatizar la banca

En los años noventa y principios de los 2000, el gran desafío del sector financiero fue automatizar su operativa.

Los bancos digitalizaron procesos, modernizaron sus sistemas core y construyeron infraestructuras capaces de procesar millones de transacciones de forma fiable y eficiente.

Fue la era de la banca transaccional automatizada, en la que la prioridad tecnológica era garantizar que las operaciones se ejecutaran correctamente, a gran escala y con plena continuidad operativa.

En ese contexto tecnológico nació Latinia en el año 2000, en Barcelona. Internet comenzaba a abrir nuevas posibilidades para conectar sistemas, empresas y personas, y muchas compañías tecnológicas exploraban nuevas formas de aprovechar ese potencial.

Como ocurre con muchas empresas tecnológicas en sus primeras etapas, Latinia experimentó con distintos productos y modelos de negocio. Aquellos primeros años fueron, sobre todo, un proceso de aprendizaje: comprender dónde se encontraba el verdadero valor y en qué sectores la tecnología podía generar un impacto real.

Ese recorrido permitió descubrir algo fundamental sobre la innovación tecnológica: una buena idea solo prospera cuando el mercado está preparado para adoptarla.

Con el tiempo, ese aprendizaje llevó a Latinia a especializarse en un ámbito donde la fiabilidad, la trazabilidad y la inmediatez eran críticas: la comunicación de eventos bancarios.

La historia completa de esta evolución puede explorarse en el artículo 👉 »25 años de Latinia».

Aquella primera etapa del sector estuvo marcada por una prioridad clara: procesar operaciones con fiabilidad.

Segunda revolución: digitalizar la relación bancaria

Pocos años más tarde, comenzó la segunda gran transformación del sector financiero.

La expansión del teléfono móvil y posteriormente de los smartphones cambió radicalmente la forma en que las personas interactuaban con su banco.

Por primera vez, las entidades financieras podían comunicarse con sus clientes en tiempo real.

Alertas de movimientos, avisos de seguridad o confirmaciones de operaciones se convirtieron en parte habitual de la experiencia bancaria.

Fue en ese momento cuando Latinia identificó una oportunidad clara: acompañar a los bancos a gestionar esa nueva capa de comunicación de forma segura, eficiente y escalable.

Con el tiempo, la compañía se especializó en tecnología que permite a las entidades financieras gestionar comunicaciones bancarias críticas con plena trazabilidad, resiliencia y control.

Durante esta etapa, el concepto de real-time banking se consolidó como uno de los pilares de la banca digital.

Pero el sector ha seguido evolucionando.

El límite de la banca digital actual

Hoy prácticamente todos los bancos tienen datos. Todos tienen canales digitales. Todos pueden enviar notificaciones en tiempo real.

Sin embargo, muchas entidades todavía no están aprovechando de forma estratégica uno de sus activos más valiosos: las operaciones transaccionales de sus clientes.

Cada día, en los sistemas de un banco ocurren millones de eventos: pagos, transferencias, consumos con tarjeta, señales de riesgo, oportunidades comerciales, etc.

Pero esos eventos, en muchos casos, solo generan notificaciones. Y una notificación no siempre es una decisión con inteligencia.

Según diversos estudios del sector, muchas organizaciones todavía utilizan sus datos principalmente para informar o comunicar, pero no para decidir. Para Accenture, la próxima fase de la banca digital consiste precisamente en utilizar datos, inteligencia artificial y analítica avanzada para tomar decisiones más relevantes en cada interacción con el cliente.

Tercera revolución: Decision-Centric Banking

La próxima transformación del sector financiero consiste en algo diferente. No se trata solo de procesar operaciones. Ni únicamente de comunicarlas en tiempo real.

Se trata de interpretarlas y decidir qué hacer con ellas en el momento adecuado.

En este nuevo paradigma, cada operación financiera —un pago, un riesgo, una oportunidad— se convierte en un punto de decisión en tiempo real.

A este enfoque lo llamamos Decision-Centric Banking.

Un modelo donde cada punto de contacto con el cliente se entiende como una decisión crítica, no simplemente como una notificación.

En este tipo de banca:

• La agilidad permite actuar en el momento preciso
• La inteligencia permite interpretar correctamente cada evento
• La eficiencia permite ejecutar la acción adecuada sin fricción

Porque en la banca moderna, la relación con el cliente ya no se construye únicamente con grandes interacciones.

Se construye en miles de micro-momentos diarios.

Y el valor de un banco se mide cada vez más por la continuidad de confianza que logra mantener en cada uno de esos momentos.

Event-to-Decision: De transacciones a decisiones inteligentes

En este contexto, la banca necesita evolucionar de un modelo centrado en comunicaciones a un modelo centrado en decisiones en tiempo real.

Latinia desarrolla tecnología Event-to-Decision.

Un sistema que permite transformar los eventos financieros de cada cliente en decisiones automatizadas en tiempo real que generan comunicaciones de valor.

Cada comunicación bancaria impulsada por Latinia dentro del banco se convierte así en una decisión que ocurre a tiempo y con seguridad.

Decisiones que permiten:

• Prevenir fraude
• Acompañar al cliente en operaciones sensibles
• Activar oportunidades de negocio
• Reforzar la confianza en momentos críticos

Porque transformar operaciones bancarias en decisiones de valor en tiempo real no solo mejora la experiencia del cliente.

También genera impacto directo en negocio y asegura el cumplimiento normativo.

Qué define a un banco decision-centric

Un banco decision-centric entiende que la ventaja competitiva ya no está solo en sus productos o canales.

Está en la inteligencia aplicada a cada decisión bancaria.

Un banco decision-centric:

• Quiere diferenciarse por la inteligencia con la que interpreta cada evento financiero
• Sabe que cada segundo cuenta en momentos clave como fraude, pagos o alertas críticas
• Entiende que la continuidad operativa, la resiliencia tecnológica y la confianza del cliente pesan más que cualquier campaña
• No busca simplemente herramientas de marketing, sino infraestructura que garantice decisiones críticas con seguridad

Porque la banca del futuro no se definirá por quién comunica más.

Se definirá por quién decide mejor.

La nueva etapa de la banca

Durante años, la innovación bancaria se ha medido por la capacidad de procesar más operaciones y ofrecer más canales digitales.

La próxima etapa se medirá por algo diferente.

• Presencia oportuna
• Impacto real
• Inteligencia aplicada
• Ubicuidad sin fricción

Porque en la banca moderna, cada operación financiera ya no es solo una transacción. Es una decisión inteligente. Y esa decisión debe ocurrir en el momento correcto.

La relación entre los bancos y sus clientes está dejando de ser únicamente transaccional. Es cada vez más contextual, más humana y más decisiva.

• Cada interacción importa
• Cada momento cuenta
• Cada decisión puede marcar la diferencia

Y eso cambia todo. Porque ya no se trata solo de tecnología. Se trata de entender mejor, de estar más cerca, de actuar cuando realmente importa.

Ese es el futuro que queremos ayudar a construir.

Una banca más inteligente.

Latinia
Decision-Centric Banking

La entrada La banca entra en la era de la decisión inteligente se publicó primero en Latinia.

Tras más de dos décadas acompañando a la banca en su transformación digital, hoy iniciamos una nueva etapa en Latinia.

El sector financiero ha cambiado profundamente en los últimos años. La digitalización ha acelerado la relación entre bancos y clientes y el tiempo real se ha convertido en el estándar de la industria.

A día de hoy sabemos que la verdadera diferencia ya no está solo en comunicar más rápido, sino en saber comunicar en el momento preciso, y con inteligencia aplicada a la decisión.

En este contexto, sentimos que había llegado el momento de que nuestra compañía evolucionara para reflejar mejor el papel que desempeñamos hoy en el sistema de comunicaciones de los bancos.

Este cambio se materializa en una nueva identidad de marca, un nuevo espacio web y una renovada visión de compañía que representa mejor quiénes somos hoy y hacia dónde vamos.

Evolucionamos sin perder nuestra esencia

Al abordar esta evolución tuvimos claro que no queríamos romper con nuestra historia.

Desde el inicio se ha buscado conservar algunos rasgos clave del ADN de Latinia, siendo fieles a una misma visión pero con un foco ampliado que refleja mejor cómo solucionamos los retos actuales de los bancos.

A nivel visual, se han introducido cambios significativos en la forma, la composición, la tipografía y el sistema gráfico para modernizar nuestra expresión visual. Sin embargo, nuestra paleta de color mantiene los tonos característicos de la marca —el azul y el naranja— para evolucionar hacia una gama más rica y adaptable, pensada para funcionar con claridad en entornos digitales.

Este sistema nos permite que cada pieza —desde una presentación hasta un producto digital— exprese nuestra marca de forma coherente y reconocible.

Una identidad pensada para la banca del futuro

Hemos modernizado nuestra imagen de marca y ampliado el sistema visual de Latinia, incorporando nuevos recursos gráficos, jerarquías tipográficas y componentes reutilizables que nos permiten mantener una identidad consistente en todos nuestros puntos de contacto digitales.

Más que un simple rediseño, es una identidad tecnológica que refleja mejor cómo entendemos hoy la comunicación bancaria y la visión que buscamos liderar en el mercado.

En palabras de nuestro CRO Francesc Pérez: «Hoy entramos en una nueva etapa como compañía: más madura, más consolidada y preparada para afrontar retos aún mayores. Esta evolución no responde a un cambio de imagen sino a la forma en que Latinia expresa quién es, qué hace y hacia dónde se dirige. Con este cambio queríamos reflejar mejor el papel que Latinia desempeña hoy en la arquitectura tecnológica de los bancos y dar claridad en los retos que ayudamos a resolver.»

Un nuevo espacio web que ofrece mayor claridad

Con este objetivo en mente, nuestro nuevo espacio web nace con un propósito: construir una identidad y una narrativa preparadas para lo que el mercado espera y necesita, donde la precisión, el acompañamiento y la confianza son fundamentales.

Presentamos un espacio pensado para conectar nuestros productos con los retos reales que afronta hoy la banca digital. Más claro, más directo y más fácil de explorar.

Entre las mejoras, se ha reorganizado la arquitectura del sitio para que explorar nuestras soluciones y casos de uso resulte más intuitivo. Y se ha puesto a disposición del usuario contenido exclusivo como casos de éxito, guías de producto o casos de uso, para ayudar a comprender mejor cómo nuestra tecnología se aplica a los retos reales de la banca y contribuir a generar mayor conocimiento en el mercado.

La nueva web refleja también la evolución de Latinia y la visión que impulsa esta nueva etapa, la cual iremos desvelando a lo largo de las próximas semanas.

El lugar donde las operaciones bancarias se convierten en decisiones inteligentes

Nuestra nueva identidad también refleja una visión que presenta una nueva forma de entender la banca.

Para nosotros, Latinia es el punto donde los datos, las operaciones bancarias y los retos de negocio y tecnológicos convergen para transformarse en decisiones inteligentes.

Esta lógica está presente tanto en el diseño como en nuestra propuesta de valor. Nuestro objetivo siempre ha sido acompañar a los bancos a transformar la información transaccional en decisiones que fortalecen la relación con sus clientes.

Una visión que hoy articulamos en torno a una nueva categoría estratégica que define mejor lo que hacemos: Decision-Centric Banking, donde la comunicación bancaria deja de ser solo informativa para convertirse en una herramienta estratégica de decisión para el banco.

Una marca para la próxima etapa de Latinia

Durante años hemos ayudado a acelerar la comunicación entre bancos y clientes. Hoy queremos acompañarles en decidir mejor en los momentos que realmente importan.

Esta nueva identidad y visión de compañía nos acompañarán en esta próxima etapa.

Una etapa en la que seguiremos trabajando junto a nuestros clientes para construir relaciones bancarias más inteligentes, más seguras y más relevantes.

La entrada Hoy iniciamos una nueva etapa se publicó primero en Latinia.

Rich Communication Services (RCS) se ha consolidado como uno de los canales de mensajería más prometedores para la industria bancaria en mercados donde la digitalización del usuario avanza rápido. Permite a entidades financieras ir más allá del tradicional SMS en la relación con sus clientes: integra mensajes multimedia, botones interactivos y, lo más relevante, incorpora funcionalidades avanzadas de seguridad y autenticación.

Ante el crecimiento sostenido del fraude en canales de mensajería clásicos y la presión regulatoria sobre la protección de los datos, surge una cuestión central para bancos y clientes: ¿el canal RCS cubre realmente las exigencias de seguridad y confianza que demanda el sector financiero?

De SMS a RCS: evolución en la experiencia y la seguridad

Durante más de dos décadas, el SMS fue el canal principal de la banca para enviar alertas de seguridad y notificaciones operativas. Su rapidez y omnipresencia lo convirtieron en una herramienta esencial, aunque también lo hicieron vulnerable a amenazas como el pharming y los fraudes de SIM swapping.

En los últimos meses, la seguridad ha dejado de ser una cuestión teórica para convertirse en una necesidad tangible y urgente.

La transición a RCS marca un avance significativo. No solo ofrece una experiencia conversacional más enriquecida para el usuario, con imágenes, documentos y botones interactivos, sino que también incorpora elementos técnicos clave como el cifrado de extremo a extremo y la verificación de remitente.

Esta dimensión de seguridad ha dejado de ser una reflexión teórica para convertirse en una necesidad práctica.

Desde Latinia estamos observando cómo numerosas entidades están solicitando incorporar RCS en sus estrategias de notificación, motivadas por el incremento de intentos de fraude y suplantación de identidad que están experimentando en canales tradicionales. La búsqueda de mecanismos que permitan reforzar la identificación del remitente y mejorar la confianza del usuario final está acelerando el interés por este estándar.

Los datos hablan por sí solos:

• España tiene una cobertura de RCS alta: aproximadamente 86,6% de dispositivos o conexiones móviles son compatibles con RCS, lo que lo convierte en un mercado sólido para su adopción empresarial, incluido el sector financiero.
• México y Brasil lideran la adopción de RCS en Latinoamérica con despliegues completos de todos los operadores principales, a diferencia de otros países de la región donde aún es fragmentado.
• En México, se reportan unos ~95 millones de usuarios con RCS activo, lo que representa cerca del 80% de smartphones activos en el país, con tasas de entrega y lectura altas que están impulsando su uso comercial.

La seguridad, el motor de la adopción de RCS

Autenticación de remitente: un cambio fundamental

Una de las ventajas más destacadas de RCS frente al SMS es su capacidad para verificar la identidad del remitente.

En el caso del SMS, los ataques de suplantación de identidad (phishing) son una amenaza constante, ya que los ciberdelincuentes pueden falsificar mensajes que parecen provenir de bancos legítimos. RCS soluciona este problema mediante la verificación de perfiles y logotipos, lo que permite al banco demostrar su identidad de manera visual y criptográfica.

En España, RTVE recoge que, BBVA ha implementado RCS para ofrecer mensajería con identidad verificada, proporcionando una capa adicional de seguridad frente al smishing y garantizando a los usuarios que las alertas provienen de una fuente confiable.

En México, según GSMA, la mensajería RCS ya está disponible y en uso por diversas marcas y empresas como canal de comunicación empresarial. Operadores como América Móvil, AT&T México y Telefónica, junto con empresas tecnológicas especializadas en soluciones de mensajería como Concepto Móvil, uno de nuestros Partners de RCS, brindan soporte. Este contexto muestra que RCS ya es una realidad en México, con infraestructura y alcance listos para que instituciones financieras y otros sectores lo adopten.

Protección del transporte de datos e integración con el cumplimiento regulatorio

La seguridad de RCS va más allá de la autenticación del remitente. Un aspecto clave de este canal es la robusta protección que ofrece durante el transporte de datos.

RCS se apoya en infraestructuras IP seguras, garantizando que la información esté cifrada y protegida a lo largo de su transmisión.

Para las entidades financieras, sujetas a normativas como el GDPR, la PSD3 o la Ley Fintech de México, es crucial que las soluciones de mensajería que emplean para comunicarse con sus clientes cumplan con los más altos estándares de seguridad y privacidad de datos.

La integración de RCS en una infraestructura de mensajería avanzada no solo optimiza la protección durante el transporte de datos, sino que también facilita el cumplimiento con los marcos regulatorios vigentes y las políticas internas de protección de datos.

Hacia una integración segura y estratégica en la banca digital

En el panorama de la banca digital, los canales de comunicación juegan un papel fundamental para mantener la confianza del cliente y asegurar la seguridad de las transacciones. La adopción de RCS (Rich Communication Services) está transformando la forma en que los bancos interactúan con sus clientes, permitiendo mensajes más seguros, interactivos y personalizados.

Sin embargo, para que RCS no solo sea una herramienta más, sino un elemento clave en la estrategia bancaria, su integración debe ser cuidadosa, alineada con los objetivos de negocio y adaptada a un entorno regulatorio cada vez más exigente.

Integración segura mediante la gobernanza del canal

La seguridad de un canal no solo depende de su infraestructura. Desde una perspectiva operativa, también implica tener control sobre el proceso de notificación. Esto incluye determinar quién envía el mensaje, bajo qué reglas, con qué prioridad y cómo se gestionan los posibles fallos del sistema.

En este sentido, Latinia desempeña un papel clave al proporcionar soluciones de gobernanza y gestión de notificaciones que permiten a los bancos integrar RCS dentro de una solución decision-centric enfocada en el análisis y comunicación de eventos transaccionales en tiempo real. En Latinia, trabajamos para que cada comunicación se envíe de acuerdo con las reglas internas del banco, garantizando la seguridad, la trazabilidad y el cumplimiento normativo.

Nuestra integración en el core bancario sumado a la implementación del canal RCS, permite a los bancos:

• Aplicar lógica contextual en tiempo real: Los bancos pueden personalizar las notificaciones según el comportamiento y las necesidades del usuario, asegurando que solo reciban mensajes relevantes y oportunos.
• Priorizar notificaciones según la criticidad: En entornos bancarios, algunas notificaciones son más urgentes que otras. RCS permite asignar prioridades, asegurando que las alertas críticas reciban atención inmediata.
• Garantizar continuidad operativa mediante estrategias de failover o derivación de punto de contacto: Si un proveedor de canal falla, RCS puede redirigir automáticamente las notificaciones a otro canal, lo que asegura que las comunicaciones nunca se interrumpan.
• Generar evidencia y trazabilidad auditables: Cada interacción es registrada, lo que proporciona una trazabilidad completa que es clave tanto para la auditoría interna como para cumplir con las regulaciones de protección de datos..

RCS como motor de fidelización y UX

La gobernanza del canal, al garantizar la seguridad operativa y la continuidad de las comunicaciones, sienta las bases para que RCS no solo sea un canal seguro, sino también una herramienta poderosa para mejorar la experiencia del cliente.

Al ofrecer notificaciones interactivas y personalizadas, RCS permite a los bancos crear una comunicación más atractiva y dinámica. Los usuarios pueden recibir alertas de seguridad, confirmaciones de pagos, actualizaciones de cuentas y más, con la ventaja de que estos mensajes incluyen botones interactivos, imágenes y enlaces a páginas web seguras.

Esto no solo mejora la usabilidad y la interacción, sino que también incrementa las tasas de respuesta y compromiso de los clientes. Más allá de ser una simple herramienta de comunicación, RCS se convierte en un motor clave en la estrategia de fidelización de los bancos, al ofrecer mensajes personalizados, seguros y oportunos que fortalecen la relación con los clientes y mejoran su satisfacción general.

Conclusión: RCS, ¿la solución para el futuro de la banca?

La creciente preocupación por el fraude en los canales de mensajería tradicionales y la presión regulatoria sobre la protección de datos han convertido la confianza en un pilar fundamental de la comunicación bancaria. En este contexto, los datos son claros: un porcentaje significativo de usuarios desconfía de las alertas enviadas por SMS, lo que genera un desafío tanto operacional como reputacional para las entidades bancarias.

Frente a este panorama, el canal RCS se presenta no solo como una alternativa tecnológica, sino como una respuesta estratégica ante las exigencias de seguridad y confianza que el sector financiero debe cumplir. Con su capacidad para integrar funciones avanzadas de verificación y autenticación, RCS no solo mejora la fiabilidad de las comunicaciones, sino que también ofrece una oportunidad para restaurar la confianza del usuario.

En un entorno cada vez más demandante, donde la seguridad y la experiencia del cliente son elementos esenciales, el canal RCS se posiciona como una solución integral que no solo intenta asegurar el cumplimiento normativo, sino que también refuerza la relación de confianza entre bancos y clientes.

El futuro de la banca digital está marcado por la necesidad de generar confianza a través de canales seguros y eficientes. RCS, con su potencial para transformar la experiencia de las notificaciones, está listo para jugar un papel central en este proceso de evolución.

En Latinia acumulamos años de experiencia diseñando y operando arquitecturas de notificación crítica para el sector financiero, integrando RCS dentro de modelos sólidos de gobernanza, resiliencia operativa y failover multicanal.

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Hoy, las entidades conviven con un escenario moldeado por plataformas digitales globales y una cadena de valor cada vez más distribuida.

Según una encuesta de EY-Parthenon:

Lo que evidencia que la colaboración estructurada no es una opción secundaria, sino una palanca operativa clave para competir.

Nuestro nuevo artículo analiza cómo los Programas de Partners están pasando de ser un recurso operativo a una palanca estratégica para acelerar capacidades, reducir riesgo y competir en un mercado más distribuido.

En un momento donde casi todos colaboran con terceros, ¿qué separa a un banco que solo integra proveedores de uno que obtiene una ventaja competitiva real de su ecosistema de partners?

De recurso operativo a ventaja competitiva

La transformación no reside únicamente en sumar proveedores, sino en cómo se articulan las relaciones con ellos. Durante años, la colaboración con terceros se organizó en torno a proyectos concretos: integraciones puntuales, servicios delimitados o soluciones específicas. Ese enfoque funcionó mientras el entorno era estable y la cadena de valor permanecía acotada.

Esto se debe a tres fuerzas que han convergido en la última década:

• La presión competitiva de nuevos actores: fintech, neobancos, agregadores y BigTechs que capturan tramos específicos de la cadena de valor.
• El aumento de la complejidad tecnológica: pagos instantáneos, identidad digital, biometría, cloud, IA, mensajería enriquecida, open finance…
• La demanda de velocidad y personalización: servicios más contextuales, más seguros y más inmediatos.

En este contexto, gestionar proveedores como piezas aisladas deja de ser suficiente. Hoy los bancos trabajan con conjuntos interdependientes de soluciones, y esa interdependencia necesita un marco para no convertirse en riesgo operacional, técnico o regulatorio.

Es aquí donde los programas de partners empiezan a cobrar sentido: no como un catálogo de proveedores, sino como un mecanismo para ordenar, validar y conectar capacidades tecnológicas que deben coexistir.

Para entender su valor, conviene responder primero una pregunta que rara vez se formula:

¿Qué es un programa de partners en banca?

Un programa de partners en el sector financiero no es un esquema de afiliación ni un modelo puramente comercial. A diferencia de otras industrias donde el objetivo suele ser vender más productos mediante comisiones, en banca el propósito es integrar capacidades tecnológicas, asegurar cumplimiento y acelerar la innovación sin comprometer la operación.

6 beneficios de los programas de partners en banca

Los programas de partners no son nuevos, pero su función en el sector financiero ha cambiado. Antes operaban como auxiliares; hoy comienzan a comportarse como una capa estratégica del ecosistema bancario. 

Estos son los 6 beneficios más relevantes cuando se estructuran correctamente:

1. Incorporar nuevas capacidades

Para un banco, innovar no siempre implica desarrollar; con frecuencia implica absorber tecnología.

Identidad digital, biometría, mensajería enriquecida, antifraude o infraestructura cloud son ejemplos de capacidades que un banco puede integrar sin construir desde cero.

Un programa de partners ayuda a estandarizar criterios de evaluación y, por tanto, reduce riesgo en la elección. Menos apuestas, más decisiones informadas.

2. Reducir riesgo tecnológico y operacional

En sectores no regulados, elegir un proveedor puede ser una cuestión de precio y funcionalidad. En banca, implica:

• cumplimiento normativo
• continuidad operativa
• seguridad de la información
• soberanía del dato
• compatibilidad con core bancario

Un programa de partners ayuda a estandarizar criterios de evaluación y, por tanto, reduce riesgo en la elección. Menos apuestas, más decisiones informadas.

3. Aumentar el alcance y la calidad del ecosistema tecnológico

Los bancos no trabajan con soluciones aisladas; trabajan con conjuntos interdependientes: pagos, mensajería, onboarding, biometría, analítica, cloud…

Un programa de partners permite:

• mapea el mercado
• conecta proveedores entre sí
• complementa capacidades
• ayuda a los bancos a ver más allá de su perímetro inmediato

Esto genera algo valioso: un ecosistema más amplio, más interoperable y menos dependiente de “un único proveedor para todo”.

4. Acelerar el time-to-market sin sacrificar calidad

Una entidad puede tardar 12–24 meses en evaluar, licitar, integrar y escalar un nuevo proveedor. Si la competencia lo hace en 6 meses, la ventaja se pierde.

Un programa de partners reduce ese ciclo porque:

• el scouting ya está hecho
• la validación técnica ya está resuelta
• los acuerdos están adelantados
• las integraciones están preparadas

La innovación deja de ser “proyecto” y pasa a ser flujo.

5. Mejorar la innovación colectiva

Las fintech, los proveedores tecnológicos y los bancos no innovan en las mismas áreas ni con la misma velocidad. Esa asimetría, lejos de ser un problema, es un activo. 

Un programa de partners bien estructurado permite que la innovación fluya entre estos actores, se conecte y se ponga a prueba sin que cada parte tenga que gestionar por separado la relación con todas las demás. El resultado es un entorno donde surgen más pruebas de concepto, más sinergias y más iteraciones con menos fricción.

6. Optimizar costes y evitar duplicidades

La banca tradicional ha sufrido históricamente la duplicación tecnológica: el mismo servicio contratado dos veces por distintas áreas, el mismo desarrollo replicado en países diferentes, etc.

Un programa de partners bien gobernado permite:

• evitar desarrollos duplicados
• concentrar volúmenes
• negociar mejores condiciones
• beneficiarse de acuerdos cloud
• compartir integraciones entre países
• reducir el “coste total de tecnología”

No se trata solo de gastar menos, sino de gastar mejor.

Conclusión

La banca actual compite en un terreno donde la innovación depende tanto de lo que se construye internamente como de lo que es capaz de absorber. En ese contexto, los programas de partners no añaden proveedores: orquestan capacidades, reducen fricción y distribuyen riesgo entre actores.

Lo relevante no es que el 95% de los bancos colabore con terceros —eso ya ocurre—, sino cómo se gobierna esa colaboración para que se traduzca en una ventaja competitiva para la banca. Ahí es donde los programas de partners se convierten en una capa estratégica: aceleran la incorporación de nuevas capacidades, reducen errores de selección, amplían el alcance del ecosistema, mejoran la innovación colectiva y evitan duplicidades que encarecen la operación.

Es una ventaja difícil de copiar porque no reside en la tecnología en sí, sino en la capacidad del banco para adaptarla, combinarla y hacerla convivir con su infraestructura. Y como ocurre con casi todas las ventajas complejas, pocos la están midiendo; pero quienes lo hacen, empiezan a competir distinto.

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La relación entre bancos y clientes está viviendo el mayor cambio de las últimas décadas. La digitalización, las nuevas regulaciones y un consumidor más exigente están redefiniendo qué se considera una “buena experiencia bancaria”. 

Las expectativas de cara a 2026 indican que rapidez, personalización y confianza ya no serán diferenciales, sino condiciones básicas del servicio bancario.

Este artículo resume las principales tendencias que, para nosotros,marcarán las expectativas de los clientes bancarios y su traducción en agenda para las entidades.

Tres grandes fuerzas que están redefiniendo la relación banco–cliente

Digitalización total: del canal a la experiencia

El cliente bancario del 2026 será, ante todo, digital. La banca móvil y online ha pasado de ser un canal alternativo a convertirse en la forma principal de relación con el banco.

Para la mayoría de clientes, operar con normalidad significa:

• Gestionar productos desde el móvil 24/7, según Banking Consumer Study 2025 de Accenture.
• La inmediatez es el nuevo umbral mínimo de calidad.
• Los clientes penalizan cualquier retraso como fallo de servicio.
• Esperar procesos casi sin papel ni desplazamientos.
• Resolver incidencias con la rapidez de un chat o un asistente digital.

El listón de comparación ya no lo marcan solo otros bancos, sino las grandes plataformas digitales del día a día del usuario.

Regulación que empodera al cliente

1. Europa: PSD3, PSR y FIDA como palanca de Open Finance

A partir del 2026 en la UE se adoptará el paquete PSD3, formado por el nuevo Payment Services Regulation (PSR) y la propuesta de FIDA (Financial Data Access).

Mientras las expectativas de los clientes empujan el cambio desde la demanda, la regulación europea quita excusas desde la oferta:

• Más derechos sobre los propios datos y mayor capacidad para portarlos a otros proveedores.
• Reglas más estrictas sobre decisiones automatizadas, transparencia y evaluación de solvencia.
• Exigencias crecientes en ciberseguridad y continuidad del servicio.

Para el cliente, esto se traduce en más control y más opciones. Para los bancos, en presión simultánea para innovar en Open Banking/Open Finance y asegurar cumplimiento.

El resultado es un cliente más informado, mejor protegido y con menor coste de cambio entre entidades.

2. Latinoamérica: laboratorio acelerado de Open Finance

Latinoamérica se ha convertido en uno de los laboratorios más activos de Open Finance, con enfoques distintos pero un patrón común: usar la apertura de datos para impulsar inclusión financiera y competencia.Esto implica habilitar que los usuarios puedan compartir su información entre instituciones para acceder a crédito, scoring alternativo, servicios agregados y mayor diversidad de productos, reduciendo barreras y fortaleciendo la diversidad del ecosistema.

México sentó las bases con la Ley Fintech de 2018, que introdujo el concepto de “interfaces de programación de aplicaciones estandarizadas (APIs)” para datos financieros. 

Colombia, Chile y Perú han aprobado o discuten marcos de Open Finance/Open Data propios (por ejemplo, el decreto de Open Finance de Colombia de 2022 con fases para servicios de iniciación de pagos y agregación de datos), buscando modelos interoperables pero adaptados a sus realidades locales.

Cambio de valores: de “banco que opera” a “banco que acompaña”

El cliente no solo quiere que el banco ejecute operaciones; quiere que le ayude a tomar mejores decisiones y que su forma de operar sea coherente con determinados valores (sostenibilidad, impacto social, ética en el uso de datos…).

Esto se traduce en expectativas de:

• Acompañamiento financiero (alertas, recomendaciones, educación…).
• Mayor transparencia en comisiones y riesgos.
• Coherencia entre el discurso de la entidad y sus políticas de financiación e inversión.

5 expectativas clave del cliente bancario en 2026

• Omnicanalidad real y fricciones
• Inmediatez como estándar
• Personalización y proactividad
• Transparencia, seguridad y control de datos
• Sostenibilidad y propósito

1. Omnicanalidad real y sin fricciones

Ya no basta con “estar” en muchos canales. El cliente espera que todos funcionen como una sola experiencia:

• Comenzar un proceso en la web y continuarlo en la app o en la oficina sin tener que repetir información.
• Que el call center tenga contexto de lo que se hizo en digital.
• Que las campañas y mensajes sean coherentes en móvil, web y canales físicos.

La omnicanalidad deja de ser un proyecto de tecnología para convertirse en un pilar de la experiencia de cliente.

2. Inmediatez como estándar

La “economía del instante” marca la agenda operativa de la banca:

• Pagos y transferencias en tiempo real.
• Apertura de cuentas, altas de productos y respuesta a solicitudes casi inmediatas.
• Notificaciones críticas y alertas en cuanto se produce el evento, no horas después.

El margen de tolerancia a procesos lentos se reduce drásticamente. Lo que no sea rápido se percibe como un fallo de servicio.

3. Personalización y proactividad

El cliente quiere que el banco:

• Conozca su contexto y evite mensajes genéricos.
• Anticipe necesidades (prevenir descubiertos, sugerir ahorro, identificar oportunidades de mejora en productos…).
• Ofrezca recomendaciones accionables, no solo información.

La analítica avanzada y la IA permiten pasar de “segmentos amplios” a una personalización granular. 

El reto es hacerlo con sentido, respetando la privacidad y aportando valor tangible al cliente. Para ello, las entidades necesitan soluciones que integren análisis de eventos en tiempo real con IA híbrida, permitiendo aplicar reglas, criterios contextuales y explicabilidad sin comprometer el cumplimiento ni la trazabilidad.

4. Transparencia, seguridad y control de datos

La confianza se construye sobre tres pilares:

• Transparencia: condiciones claras, ausencia de “letra pequeña” opaca, explicación comprensible de los riesgos y de las decisiones automatizadas.
• Seguridad: protección frente a fraude, ciberataques y errores operativos, con capacidad de respuesta cuando algo falla.
• Control: el cliente decide qué datos comparte, con quién y para qué, y puede revocar ese consentimiento de forma sencilla.

TIP DE EXPERTO

Encuestas y análisis sobre Open Banking subrayan que los consumidores solo compartirán sus datos si confían en que están seguros y bajo su control, y esa confianza es crítica para que el ecosistema crezca.

5. Sostenibilidad y propósito

Para una parte creciente de los clientes, especialmente generaciones jóvenes y segmentos urbanos, el banco ideal:

• Reduce su propia huella ambiental.
• Evita financiar actividades claramente contrarias a criterios ESG (Environmental Social Governance), entendidos como estándares ambientales, sociales y de buen gobierno que evalúan si una organización opera de forma responsable y sostenible más allá del rendimiento financiero.
• Ofrece productos que permiten invertir o ahorrar con impacto positivo.

¿Cómo se traduce lo aprendido en la agenda de los bancos?

De estas tendencias se deriva una agenda muy concreta para las entidades de cara a 2026:

• Replantear la experiencia de principio a fin: No se trata solo de añadir canales, sino de rediseñar procesos end-to-end pensando en fluidez, inmediatez y autoservicio.
• Usar datos e IA con propósito y responsabilidad: La personalización debe centrarse en generar valor real para el cliente (mejor salud financiera, ahorro de tiempo, reducción de riesgos…), con total respeto a la privacidad y a las regulaciones vigentes.
• Convertir la regulación en ventaja competitiva: Open Finance, protección de datos, nuevas normas de crédito y resiliencia operativa pueden verse como un coste, o como una oportunidad para reforzar confianza, transparencia y calidad del servicio.
• Personalización y segmentación: Diseñar productos y servicios que sean pertinentes para distintos perfiles de cliente. Gen Z, millennials, Gen X y boomers no esperan lo mismo. Las estrategias de producto, comunicación y servicio deben reflejar estas diferencias sin perder coherencia global.
• Alinear negocio, sostenibilidad y reputación: La agenda ESG deja de ser un capítulo aislado de responsabilidad social para integrarse en la propuesta de valor: qué se financia, qué se ofrece y cómo se comunica.

Conclusión: más poder del lado del cliente

A partir de ahora —y durante 2026 y los próximos años—el equilibrio de poder entre bancos y clientes será muy distinto al de hace una década. La combinación de tecnología, regulación y nuevas sensibilidades ha creado un entorno en el que cambiar de entidad es más sencillo, comparar opciones es más fácil y exigir mejores servicios es más natural.

Las entidades que consigan anticiparse a estas expectativas –ofreciendo experiencias digitales sin fricciones, servicio inmediato, personalización útil, máxima transparencia y un propósito claro– estarán en una posición de ventaja. Las que se limiten a digitalizar lo existente, sin replantear la relación con el cliente, verán cómo su propuesta pierde relevancia.

La pregunta ya no es si el cliente bancario será más exigente en 2026, sino cuánto se adelantará cada banco a esa realidad.

La entrada Agenda 2026 para la banca: Lo que el cliente espera (y exigirá) se publicó primero en Latinia.